Paga menos impuestos respetando la ley

 Impuestos (Taxes) Puede que no sea el tema más emocionante de la vida, pero entender los impuestos personales es clave para evitar sorpresas en Abril y, sobre todo, para mantener más de tu dinero ganado con esfuerzo en el bolsillo. Vamos a sumergirnos en el fascinante (sí, fascinante) mundo de los impuestos y la planificación fiscal, pero de manera sencilla y con ejemplos prácticos. ¡Vamos a ello!

Impuestos Personales: ¿Cuáles son y por qué me importan?

En Estados Unidos, pagas impuestos en varios niveles: federales, estatales, e incluso locales. A nivel federal, pagas impuestos sobre la renta, y dependiendo del estado en que vivas, también podrías pagar impuestos estatales (como en California o Nueva York) o locales (¡sí, algunos municipios quieren su parte también!). Por ejemplo, si trabajas en Florida, tienes suerte, ya que no tiene impuestos estatales sobre la renta. Pero si vives en un estado como Nueva York, estarás contribuyendo tanto al Tío Sam como a Albany.

¿Qué son los tramos impositivos (tax brackets)?

Un concepto clave que a veces suena más complicado de lo que es: los tramos impositivos. Aquí va una explicación simple. 

 Imagina que los tax brackets (o tramos impositivos) son como una escalera de impuestos. A medida que subes de peldaño en peldaño, lo que ganes de más se va grabando con un porcentaje mayor de impuestos, pero solo la parte de dinero que corresponde a cada peldaño.

Aquí va un ejemplo sencillo:

• Supongamos que ganas $50 al mes vendiendo limonada.
• El primer peldaño (o tramo) te dice que de los primeros $10 que ganes, pagarás 10% de impuestos.
• El segundo peldaño dice que de los próximos $20 que ganes, pagarás 15% de impuestos.
• Y si subes otro peldaño, los $20 adicionales que ganes, pagarán 20%.

Esto no significa que pagarás el 20% de todo tu dinero. ¡No! Solo pagas ese porcentaje en lo que ganas después de pasar cada peldaño.

Por ejemplo, si ganas esos $50:

• Los primeros $10 pagan 10% de impuestos, así que debes $1.
• Los siguientes $20 pagan 15%, así que debes $3.
• Los últimos $20 pagan 20%, así que debes $4.

En total, aunque tu último tramo (peldaño) fue del 20%, pagas solo $8 en impuestos de tus $50, lo que significa que no todo tu dinero paga el porcentaje más alto.

Así funcionan los tramos impositivos: ¡solo pagas más impuestos cuando ganas más, y solo en lo que cae en el nuevo tramo!

Aquí tienes los tramos impositivos (tax brackets) federales de EE.UU. para 2024 (para solteros):

• 10% para ingresos de $0 a $11,000
• 12% para ingresos de $11,001 a $44,725
• 22% para ingresos de $44,726 a $95,375
• 24% para ingresos de $95,376 a $182,100
• 32% para ingresos de $182,101 a $231,250
• 35% para ingresos de $231,251 a $578,125
• 37% para ingresos superiores a $578,126

¿Cómo funcionan estos tramos?

Cada dólar que ganas se grava a diferentes porcentajes según el tramo al que pertenece. No todo tu ingreso está sujeto a la tasa más alta, solo la porción que cae en ese tramo.

Por ejemplo:

• Si ganas $50,000, los primeros $11,000 se gravan al 10%, los siguientes $33,725 (de $11,001 a $44,725) se gravan al 12%, y el resto ($5,275 de $44,726 a $50,000) al 22%.

Este sistema es progresivo, lo que significa que quienes ganan más pagan un porcentaje mayor en los tramos superiores, pero solo por la parte que cae en esos tramos, no por todo el ingreso.

Para matrimonios que presentan su declaración conjunta en 2024, los tramos impositivos (tax brackets) federales son los siguientes:

• 10% para ingresos de $0 a $22,000
• 12% para ingresos de $22,001 a $89,450
• 22% para ingresos de $89,451 a $190,750
• 24% para ingresos de $190,751 a $364,200
• 32% para ingresos de $364,201 a $462,500
• 35% para ingresos de $462,501 a $693,750
• 37% para ingresos superiores a $693,751

¿Cómo funciona?

Si una pareja casada gana $150,000, el ingreso se distribuye en los tramos progresivos:

1. Los primeros $22,000 se gravan al 10%.
2. Los siguientes $67,450 (de $22,001 a $89,450) se gravan al 12%.
3. La parte restante, $60,550 (de $89,451 a $150,000), se grava al 22%.

Ejemplo:

• Si una pareja gana $100,000:
  • Los primeros $22,000 se gravan al 10%.
  • Luego, $67,450 se grava al 12%.
  • Los $10,550 restantes se gravan al 22%.

Este sistema progresivo asegura que, aunque se paguen tasas más altas en los tramos superiores, una buena parte del ingreso se grava a tasas más bajas.

Aquí tienes una comparación entre tres personas con diferentes niveles de ingresos y cómo funcionan los tramos impositivos reales en EE.UU. para 2024:

Explicación:

• Persona A: Gana $25,000 al año. Solo cae en los primeros dos tramos, por lo que su tasa efectiva es del 11.12%. No paga un porcentaje alto porque gran parte de su ingreso cae en los tramos más bajos.

• Persona B: Gana $80,000 y paga más en impuestos, pero su tasa efectiva es del 16.13% porque una parte de su ingreso cae en los tramos del 22% y 12%.

• Persona C: Gana $600,000, lo que significa que gran parte de su ingreso cae en los tramos más altos (35% y 37%), llevando su tasa efectiva al 30.39%.

Deducciones vs. Créditos Fiscales: ¿Qué son y por qué me importan?

Las deducciones y los créditos fiscales son como tus mejores aliados en la batalla contra los impuestos. Pero, ¿cuál es la diferencia?

• Deducciones: Reducen tus ingresos imponibles. Es decir, si ganas $50,000 y tienes $5,000 en deducciones, solo pagarás impuestos sobre $45,000.
• Créditos fiscales: Reducen tus impuestos directamente. Por ejemplo, si debes $2,000 en impuestos pero tienes un crédito de $500, solo pagarás $1,500.

Un ejemplo clásico: el Crédito por Hijo. Si tienes niños correteando por la casa, puedes obtener hasta $2,000 por cada uno como crédito. ¡Ser padre puede tener sus ventajas fiscales!

Planificación Fiscal para Maximizar el Reembolso

Aquí es donde la planificación puede marcar la diferencia entre un reembolso sabroso o una factura desagradable. ¿Qué puedes hacer?

• Aportar a tu 401(k): Contribuir a un plan de jubilación reduce tu ingreso imponible, lo que significa que podrías estar en un tramo impositivo más bajo.
• Gastos médicos: Si gastas más del 7.5% de tus ingresos en atención médica, podrías deducir esos costos.
• Beneficios del HSA: Con una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA), puedes ahorrar para gastos médicos libres de impuestos. Contribuyes con dinero antes de impuestos, los retiros para gastos médicos son libres de impuestos y el saldo no usado sigue creciendo.

Inversiones y sus Implicaciones Fiscales

Cuando empiezas a invertir, también debes estar consciente de cómo el IRS entra en juego. Hay tres cosas principales que debes tener en cuenta:

1. Ganancias de capital: Si vendes una inversión por más de lo que pagaste, pagas impuestos sobre esa ganancia.
2. Dividendos: Si tus acciones te pagan dividendos, también son imponibles.
3. Pérdidas de capital: Si vendes una inversión por menos de lo que pagaste, puedes usar esa pérdida para reducir tus impuestos.

Ejemplo práctico: Si inviertes en acciones y ganas $10,000 en el mercado, pero luego pierdes $3,000, puedes deducir esa pérdida de tus ganancias, ¡así que solo pagarías impuestos sobre $7,000!

¿Como llevar el registro de todo eso?, no te preocupes, ya eso esta pensado

Aquí te explico cómo funcionan los formularios del IRS que recibirás de tus cuentas de inversión con brokers como Vanguard, Fidelity, y otros. Es más simple de lo que parece.

¿Qué formularios del IRS vas a recibir?

Cada año, los brokers están obligados a enviarte ciertos formularios que detallan tus ingresos y transacciones relacionadas con tus inversiones. Estos son los más comunes:

1. Formulario 1099-DIV: Si recibiste dividendos de tus inversiones (como fondos mutuos o acciones), recibirás este formulario que muestra cuánto ganaste en dividendos. Estos pueden estar sujetos a impuestos.

2. Formulario 1099-INT: Si tienes inversiones que generan intereses, como bonos o cuentas de ahorro de alto rendimiento, este formulario muestra esos ingresos por intereses.

3. Formulario 1099-B: Si vendiste acciones, fondos o cualquier inversión durante el año, este formulario reflejará las ganancias o pérdidas de capital. Esto es importante porque debes declarar estas ganancias (o pérdidas) en tu declaración de impuestos.

4. Formulario 1099-R: Si retiraste dinero de una cuenta de jubilación como un 401(k) o IRA, este formulario reporta los retiros que podrían estar sujetos a impuestos.

¿Cuándo te los envían?

Normalmente, estos formularios llegan a finales de Enero o principios de Febrero, justo a tiempo para que prepares tu declaración de impuestos. Vanguard, Fidelity y otros brokers te los envían electrónicamente (si lo prefieres) o por correo.

¿Qué haces con estos formularios?

Estos formularios contienen toda la información que necesitas para completar tu declaración de impuestos. Solo tienes que pasarlos a tu software de impuestos (como TurboTax) o dárselos a tu preparador de impuestos. Así, el IRS sabrá cuánto ganaste y si debes pagar impuestos sobre esos ingresos.

Un Ejemplo Real:

Supongamos que tienes una cuenta de inversión en Fidelity y en 2023 ganaste $500 en dividendos, $200 en intereses, y vendiste acciones con una ganancia de $1,000. Para el 2024, recibirás:

• Un 1099-DIV que mostrará los $500 en dividendos.
• Un 1099-INT que reflejará los $200 en intereses.
• Un 1099-B por la venta de las acciones, con los detalles de la ganancia de $1,000.

Estos formularios te ayudarán a calcular cuánto debes al IRS o si incluso puedes reducir tu carga fiscal si tuviste pérdidas.

¡Así que no te preocupes, todo está bien organizado para que cumplir con tus impuestos sea fácil y sin sorpresas!

¿Tienes ingresos secundarios? ¡No olvides declararlos!

Hoy en día, todos tienen algún side hustle: manejar para Uber, vender en Etsy, o escribir blogs (sí, como este). Pero el IRS está al tanto de tus ingresos secundarios, y es importante declararlos. Si ganas más de $400 al año en tu negocio, podrías tener que pagar impuestos por cuenta propia.

Pro tip: Mantén un registro de todos tus gastos relacionados con el negocio. Desde la computadora que usas hasta el café que tomas mientras trabajas. Todo suma para reducir lo que debes.

Planificación Patrimonial: ¿Qué pasa con los impuestos sobre herencias?

Si planeas dejar un legado (o una buena suma de dinero) a tus hijos o seres queridos, el gobierno también quiere su parte. Los impuestos sobre la herencia pueden afectar la cantidad que tus beneficiarios recibirán. La buena noticia es que las primeras $12.92 millones (en 2023) están exentas de impuestos federales sobre el patrimonio. Pero si tu patrimonio supera ese umbral, tendrás que planificar para evitar que tus herederos terminen pagando una cantidad considerable.

Usar un 401(k) y Roth IRA para Ventajas Fiscales

Tanto el 401(k) como el Roth IRA son herramientas poderosas para la jubilación, y cada uno tiene beneficios fiscales únicos:

• 401(k): Las contribuciones reducen tu ingreso imponible en el presente, pero pagarás impuestos cuando retires el dinero.
• Roth IRA: No recibes un alivio fiscal inmediato, pero tus retiros en la jubilación son libres de impuestos.

Piensa en el 401(k) como un descuento ahora y el Roth IRA como una inversión en tus impuestos futuros. ¿Qué te conviene más? Dependerá de tus ingresos actuales y tus expectativas para la jubilación.

Planificar impuestos no tiene que ser doloroso

Saber cómo funcionan los impuestos es una de las mejores maneras de proteger tu riqueza. Con un poco de planificación, puedes reducir tu carga fiscal, maximizar tus reembolsos y hacer que tu dinero trabaje más para ti. Así que, la próxima vez que pienses en impuestos, no te desesperes. ¡Tómalo como una oportunidad para ser más astuto que el IRS!

Y recuerda, si alguna vez te sientes abrumado, ¡siempre puedes consultar con un profesional! Porque si hay algo peor que pagar impuestos... es pagar más de lo que deberías.

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Descargo de responsabilidad: La información presentada en este blog es solo con fines informativos y educativos. No debe considerarse como asesoramiento financiero o legal. Siempre se recomienda consultar a un profesional calificado para obtener asesoramiento específico sobre sus circunstancias personales.