Cómo elegir el mejor préstamo para comprar un auto: Guía completa

Comprar un auto es una de las decisiones financieras más importantes, y el préstamo que elijas puede ahorrarte o costarte miles de dólares a lo largo de los años. Muchas personas se preguntan si es mejor financiar el vehículo directamente con el concesionario o buscar una preaprobación externa, como la que ofrecen los bancos o los credit unions. En esta guía completa, te explicaremos paso a paso cómo tomar esta decisión, respaldado por ejemplos prácticos, para que logres ahorrar al máximo.

Evalúa tu presupuesto antes de buscar un préstamo

El primer paso para financiar un auto correctamente es saber cuánto puedes pagar sin comprometer tus finanzas personales. Muchas veces, los compradores se enfocan únicamente en el pago mensual, sin considerar factores clave como el costo total del auto, los intereses y los gastos adicionales.

¿Cómo calcular tu presupuesto?

1. Determina cuánto puedes destinar mensualmente a un auto (idealmente no más del 15% de tu ingreso neto).

2. Considera otros costos, como:

• Seguro del auto.

• Mantenimiento (aceite, neumáticos, reparaciones).

• Gasolina o carga eléctrica, según el tipo de auto.

3. Ahorra para un anticipo (20% del precio del auto es ideal).

Usa ésta calculadora de presupuesto para transporte, te ayudará a determinar si la compra que tienes en mente está dentro de tu presupuesto.

Entiende cómo afecta tu puntaje crediticio al préstamo

Tu credit score es una de las herramientas más poderosas al negociar un préstamo. Los prestamistas usan este puntaje para determinar qué tasa de interés ofrecerte.

Rango de puntaje Calificación Tasa promedio APR

750 o más Excelente:  3%-4%

700-749 Bueno:  5%-6%

650-699 Regular:  7%-10%

600-649 Deficiente:  11%-15%

Cómo mejorar tu puntaje antes de solicitar un préstamo

• Paga tus tarjetas de crédito a tiempo.

• Reduce tu utilización de crédito (manténla por debajo del 30%).

• Evita abrir nuevas líneas de crédito antes de comprar un auto.

Si tienes un puntaje de 680 y te ofrecen un préstamo de $25,000 con un 10% de interés por 60 meses, pagarás alrededor de $6,887 en intereses. Si mejoras tu puntaje a 720, podrías reducir esa tasa al 5%, pagando solo $3,307 en intereses. ¡Eso es un ahorro de $3,580!, es algo a considerar seriamente.

¿Deberías optar por la preaprobación externa o el financiamiento del dealer?

Obviamente la opción ideal es no financiar la compra, sino comprarlo cash (al contado), pero si eso no es posible,  analicemos la forma más inteligente de financiarlo. 

Una de las decisiones más importantes al comprar un auto es dónde financiarlo. Aquí comparamos ambas opciones:

Ventajas de obtener una preaprobación externa

1. Tasas de interés más bajas: Las instituciones como los credit unions suelen ofrecer tasas más competitivas.

2. Transparencia total: Conoces de antemano cuánto puedes financiar y cuál será tu tasa de interés.

3. Mayor poder de negociación: Llegas al concesionario con un monto definido, lo que te ayuda a centrarte en el precio del auto y no en los términos del préstamo.

Ventajas (y desventajas) del financiamiento del dealer

1. Conveniencia:  El dealer gestiona todo el proceso en un solo lugar.

2. Promociones especiales: Algunos concesionarios ofrecen tasas del 0% o incentivos atractivos, pero sólo para compradores con excelente crédito.

3. Tasas infladas: Muchos concesionarios agregan un margen de ganancia a la tasa de interés que ofrecen.

Imagina que necesitas un préstamo de $20,000. Un credit union te ofrece un 4.5% por 5 años, mientras que el dealer te da un 6%. Con el credit union pagarías $2,365 en intereses, pero con el dealer pagarías $3,199. La diferencia es de $834 que podrías ahorrar.

Cómo obtener una preaprobación externa paso a paso

 1. Investiga diferentes opciones:  Consulta las tasas de interés en bancos, credit unions, y plataformas en línea. La mayoría de los Bancos y Credit Unions ofrecen opciones para gestionar todo el proceso online lo cual es muy conveniente, te ahorra mucho tiempo y te permite comparar rápidamente. Puedes solicitar preaprobaciones en varios lugares en un período corto (14-45 días) y esto contará como una sola consulta en tu puntaje de crédito (Hard Inquiry). Incluso existen algunas instituciones que hacen las precalificaciones con soft pull, lo que no afecta tu puntaje de crédito (soft inquiry)

2. Solicita la preaprobación: Proporciona información básica como tu ingreso, puntaje de crédito y el monto que deseas financiar.

3. Recibe tu carta de preaprobación: Este documento detalla cuánto puedes financiar y a qué tasa de interés.

Imagina que solicitas una preaprobación en tu credit union local y te ofrecen un préstamo por $25,000 al 4.5% APR. Ahora tienes la libertad de buscar autos en varios concesionarios sabiendo que no gastarás más de $466 al mes en pagos.

Cómo negociar con el concesionario usando tu preaprobación

Cuando llegas al concesionario con una preaprobación, tienes una ventaja clave: puedes centrarte únicamente en negociar el precio del auto, sin distracciones relacionadas con el financiamiento.

REGLA DE ORO: No les digas que tienes una carta de pre aprobación en tus manos hasta el último momento, ese es tu As bajo la manga

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Estrategias de negociación:

1. Habla sobre el precio del auto, no sobre pagos mensuales:  Asegúrate de negociar el precio total antes de mencionar que tienes financiamiento externo.

2. Deja que el dealer ofrezca financiamiento: Si pueden igualar o mejorar tu preaprobación, podrías considerar su oferta.

3. Evita productos adicionales innecesarios: Los dealers suelen intentar incluir garantías extendidas, seguros GAP o protecciones para llantas.

Imagina que negocias un auto por $30,000, pero el dealer intenta que aceptes un préstamo de 72 meses al 7% APR. Como tienes una preaprobación en la mano del 4.5% por 60 meses, pues ese es el momento de mostrar tu carta para que  igualen o  mejoren esa oferta, si no lo hacen te quedas con tu financiamiento extreno ahorrándote $2500 en intereses, nada despreciable ¿verdad? 😉

Qué evitar al elegir un préstamo de auto

 1. Plazos demasiado largos:  Aunque los pagos mensuales sean más bajos, un plazo de 72 o 84 meses puede costarte mucho más en intereses. Además, corres el riesgo de que el auto valga menos de lo que debes.

2. Pagos iniciales muy bajos: Sin un anticipo suficiente, tu deuda inicial será mayor, y acumularás más intereses.

3. Préstamos con tasas variables: Las tasas fijas son más seguras porque no aumentarán con el tiempo.

Imagina que financias un auto de $35,000 sin dar anticipo y eliges un plazo de 84 meses al 8%. Después de 3 años, aún debes $27,000, pero el auto sólo vale $22,000. Esto lo deja “upside-down,” dificultando vender o cambiar el vehículo.

Cómo tomar la decisión final

Cuándo elegir financiamiento del dealer:

• Si ofrecen tasas promocionales del 0% o incentivos especiales.

• Si tienes excelente crédito y puedes pagar rápidamente el auto.

Cuándo optar por financiamiento externo:

• Si buscas la tasa de interés más baja posible.

• Si quieres flexibilidad para elegir el concesionario sin depender del financiamiento que ofrecen.

Conclusión: Planifica y ahorra al comprar tu próximo auto

Elegir entre un financiamiento del dealer y una preaprobación externa puede marcar una gran diferencia en cuánto pagarás por tu auto. Con una planificación cuidadosa, puedes ahorrar miles de dólares en intereses y evitar errores comunes que afectan a muchos compradores.

¿Listo para comprar tu próximo auto o necesitas mas información sobre este tema? ¡Esta entradas es para ti!

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Descargo de responsabilidad: La información presentada en este blog es solo con fines informativos y educativos. No debe considerarse como asesoramiento financiero o legal. Siempre se recomienda consultar a un profesional calificado para obtener asesoramiento específico sobre sus circunstancias personales.